La firma electrónica ha revolucionado la forma de operar de miles de empresas en todo el mundo. Sin embargo, en México continuamos sin aprovechar sus beneficios por una falta de información.
Entiendo perfectamente lo delicado que resulta implementar nuevas herramientas en la operación de una financiera al ser entidades supervisadas por la CNBV. Una de las razones más comunes por las que no han adoptado este tipo de tecnología es porque el departamento legal cree que los auditores de la Comisión les van pedir los documentos impresos y, en caso de no tenerlos, pueden ser sujetos a multas.
No obstante, este es un mito que tuve oportunidad de desmentir en una plática con Rocío Robles, Directora General Adjunta de Estructuración Regulatoria de la CNBV, en el Primer Foro sobre Firma y Contratos Electrónicos organizado por Red de Firmas.
*En el minuto 9:14 puedes escuchar esta discusión en específico para que no tengas que echarte todo el video.
La CNBV no está facultada para decidir si estás son válidas. Quien estaría facultado para juzgar si la firma electrónica utilizada en un contrato de crédito fue válida o no sería un juez en su momento. Por otro lado, los legisladores quisieron ser aun más claros que incluyeron en la Ley de Transparencia y Ordenamiento para los Servicios Financieros (LTOSF) esta posibilidad en los artículos 10 BIS 1 y 11.
Al leer estos artículos queda claro que las entidades financieras pueden utilizar medios electrónicos para firmar solicitudes, autorizaciones, instrucciones, comunicaciones y contratos de adhesión con sus clientes, siempre y cuando se cumplan dos requisitos:
1. Que pueda comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate
La LTOSF no te establece alguna directriz que debas seguir para comprobar este requisito. Sin embargo, en mi opinión considero que este requisito se cumple cuando el software de firma electrónica contratado cuenta con herramientas capaces de vincular a las partes.
Existen plataformas en el mercado capaces de cumplir este requisito fácilmente al vincular a los firmantes de un documento mediante su IP, número de celular, correo electrónico o utilizando datos biométricos. Toda esta información es incluida dentro de un certificado adjunto al PDF del documento firmado, con candados que evitan la posibilidad de alterar el texto.
2. Que la entidad financiera y el cliente hayan pactado el uso de medios electrónicos
Este requisito se cumple de forma satisfactoria cuando la entidad financiera incluye dentro de cualquier solicitud, autorización, instrucción, comunicación y/o dentro de un contrato de adhesión una declaración y/o cláusula donde las partes hayan acordado el uso de plataformas de firma electrónica.
Algunas entidades financieras han sido un poco conservadoras en este requisito al hacer que sus clientes firmen este pacto por separado en papel. Sin embargo, considero que este paso previo es innecesario ya que es posible manifestar tu voluntad para usar medios electrónicos, a través de medios electrónicos de acuerdo al Código Civil Federal.
El tercer paso para empezar a digitalizar tus procesos
Si estás de acuerdo conmigo, podemos concluir que las entidades financieras pueden llevar a cabo la firma de autorizaciones, instrucciones, comunicaciones y contratos de adhesión con sus clientes a través de medios electrónicos, siempre y cuando:
- La firma electrónica cumpla con los requisitos establecidos en el Código de Comercio para ser válida;
- Que pueda comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate, y
- Que la entidad financiera y el cliente hayan pactado el uso de medios electrónicos.
He visto que hay muchas financieras en México que necesitan digitalizar su proceso de originación de crédito o cualquier otro servicio que ofrezcan a sus clientes. Me queda muy claro que el manejo de papel y citar a clientes para firmar de manera presencial llega a entorpecer el flujo de adquisición de clientes y evitar cierres de ventas.
Por esta razón, empecé a compartir información para romper con esta falta de información en el mercado. Quiero ayudar a cualquier tipo de empresa a volverse mucho más eficiente al dejar de utilizar papel.
Si aun no conoces cómo funcionan este tipo de plataformas, te recomiendo asistir a uno de los Webinars Gratis que ofrecemos en Red de Firmas para poder enseñarte algunas de estas herramientas y ayudarte a volver mucho más eficiente tu operación.
